借錢俾首期，著數定搵笨?

在香港置業難不是新鮮事，好多打工仔日夜OT、學投資只為「上車」。萬事起頭難，不如借錢做首期，先過第一關? 此舉著數抑或「搵笨」，行動前先諗真！

．借貸記錄影響按揭成數

首先，金管局及銀行皆有規定列明，不可以私人貸款作首期，向銀行申請按揭時要聲明首期來源。千萬不要取巧迴避或刻意忍瞞銀行首期是來自借貸，作不實陳述申請貸款可能要負上刑事責任。

其次就是申請9成按揭條件嚴謹，除了要有稅單作最強support通過壓力測試，「信貸評級」也是關鍵之一。對銀行而言，每個人都有一個「借款上限」，quota用盡了就無法再借。銀行對申請人的私人貸款、卡數及定期供款記錄等一目了然，任何尚未還清的借款紀錄，都會影響信貸評級。銀行當然不做沒把握的「生意」，曾被追債、有斷供按揭或拖欠還款的記錄，都是常見的按揭被拒原因。加上就算還得起，亦借不得，因為私人貸款已佔用了「借款上限」的一部份，高成數按揭隨即「凍過水」，變相打亂了「上車」計劃。

．妥善安排定期供款

除了最基本的找卡數、還清貸款，定期支出也會影響能否通過壓力測試。平常如電話費，由於是已簽長期合同的每月供款，也納入定期支出之一。要盡量減少定期供款，當然不是連電話都要cut。而是即將簽定長期性的投資供款、保險前，先諮詢會計師意見，詳細檢視過去3個月的月結單項目。如有機會影響按揭成數，就要考慮將計劃延遲。

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